保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障，它提供一種幫助人們分散危險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失的機(jī)制，這就是保險(xiǎn)的本質(zhì).其方法是以確定的成本支出(繳納的保費(fèi))取代不確定的損失.保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，取得保險(xiǎn)人在約定約定責(zé)任范圍內(nèi)所承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任而交付的費(fèi)用，也是保險(xiǎn)人為承擔(dān)約定的保險(xiǎn)責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用.保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的來源，也是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ).
大數(shù)定律是保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的科學(xué)理論基礎(chǔ)，當(dāng)承保標(biāo)的數(shù)量(即購(gòu)買保險(xiǎn)的份數(shù))足夠大時(shí)，由切比雪夫大數(shù)定律知，被保人繳納的純保費(fèi)(不包含業(yè)務(wù)費(fèi)，利潤(rùn)等部分的保費(fèi))與其所能獲得賠款的期望值是相等的.這個(gè)結(jié)論反過來，可以說明保險(xiǎn)人應(yīng)如何收取純保費(fèi).
假設(shè)有n個(gè)被保人購(gòu)買了n份相互獨(dú)立的保險(xiǎn)，每個(gè)人出事故的概率為p，每個(gè)人可獲得的賠償金為a元，應(yīng)繳納的純保費(fèi)為b元.保險(xiǎn)人收取的純保費(fèi)應(yīng)等于實(shí)際賠付金額，當(dāng)投保人數(shù)n足夠大時(shí)，就等于實(shí)際賠付金額的期望值.設(shè)購(gòu)買該險(xiǎn)種的被保人出事故的人數(shù)為X，由已知得X~B(n,p)，則
以普通人壽保險(xiǎn)為例，雖然每個(gè)人的壽命長(zhǎng)短是無法預(yù)知的，但通過統(tǒng)計(jì)分析，特定年齡的人群死亡率(身故概率)卻基本可以確定.假設(shè)60歲的人群死亡率為10%，到60歲時(shí)每位身故者就可以獲得10萬元的賠付，如果有10000個(gè)人購(gòu)買至60歲的定期壽險(xiǎn)，那么每人應(yīng)繳納的純保費(fèi)應(yīng)為1萬元.
在實(shí)際制定保費(fèi)時(shí)，還應(yīng)考慮業(yè)務(wù)費(fèi)，利潤(rùn)等因素。 |
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