小時候讀魯迅先生的《從百草園到三味書屋》，經(jīng)常心驚于長媽媽講的那個美女蛇的故事，人首蛇身的美女，能喚人名，倘一答應(yīng)，夜間就會來奪財索命，每次讀罷都深深被這個故事影響，成年后，每有陌生人主動攀談和推銷，心中總是警鐘長鳴，昨天看到了陜南某大二學(xué)生由于校園分期借貸無力償而自殺身亡的新聞，頓時一身冷汗，因為在我了解和調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生在借貸平臺背
負(fù)債務(wù)而深陷泥潭的案例比比皆是，觸目驚心。大學(xué)生校園分期借貸，就是那株看上去奪目炫彩的玫瑰，但在美麗的玫瑰背后， 卻是你只要敢摘就扎破手指，鉆心疼的刺!
一、校園分期借貸，布的是個可惡至極的局
打開搜索界面，輸入校園借貸，很容易就會搜索到一大批類似于分期樂、趣分期、人人分期、名校貸、靠譜鳥、京東白條這類P2P平臺。這種通過互聯(lián)網(wǎng)，收集小額資金借貸給有需求的人的一種民間小額借貸模式。一般主要分為兩種：一是“P2P+分期購物”的模式，如分期樂、趣分期等;另一種則是純P2P模式，如靠譜鳥等。再仔細(xì)研究這些信貸網(wǎng)站的辦理流程，其實非常簡單，基本上只需要學(xué)生提供身份證和學(xué)生證即可。相對于信用卡而言，手續(xù)簡單，額度也高得多。大部分學(xué)生只要申請，就可以一次性輕松貸到2萬元左右，對于學(xué)生吸引力非常之大。有的學(xué)生甚至在十幾個信貸網(wǎng)站上同時貸款。而校園分期貸公司盈利無非兩個途徑，將從P2P公司貸款的利息率反壓到學(xué)生身上，或與電商討價還價，形成“商品低毛率+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。因此，與信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率相比，校園分期貸的一年息通常高達(dá)20%以上，開“白條”的利息也普遍比信用卡高出一倍以上。同時這些平臺鉆的是法律的空子：負(fù)債率越低，對利息率越不敏感。簡單來說就是，今天借你100，明天讓你還110，利息率高達(dá)年化3600%，但你并沒有感覺還款壓力�？墒�，一旦無法如期還款，平臺就會無所不用其極催繳還款，一旦多方平臺累計累計，就如同滾雪球般的擴大，這樣的可惡之極的借貸方式，其實等同于“非法”高利貸!
二、無需見你面，“貸”的不是你
其實對于借貸的大學(xué)生，對于欠款，大部分學(xué)生憑借自身能力是無力償還的，如果逾期，則收當(dāng)期還款金額每天1%的違約金，最長逾期時間為一個月，如果還上逾期的再加當(dāng)期30%的違約金，那么后面繼續(xù)正常還款到結(jié)束。但是，如果兩次都逾期了，那就麻煩了，后面的欠款要一次性還，還要支付貸款總額相同數(shù)量的違約損失。第二個逾期日開始后一個月內(nèi)是必須還上。還不上怎么辦?借貸公司招聘有專門的工作人員，既然敢借，就絕不擔(dān)心還不上，一方面負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，也負(fù)責(zé)催收貸款，必要時向借款者父母、輔導(dǎo)員和朋友進(jìn)行追款。一旦父母知情，處于對于子女人身安全的考慮，一定會想盡辦法幫助子女還貸，有爸媽做后盾，借貸公司還怕什么?另外，學(xué)生其在校期間不會輕易輟學(xué)，人跑不了，放款較為安全。其實，我們大部分借貸學(xué)生的家庭情況都不是很好，父母本來供應(yīng)子女上大學(xué)已經(jīng)熬干了心血，這樣一來，更是雪上加霜，這種校園借貸，一旦沾染，就將陷入無窮無盡的深淵。
三、“灰色產(chǎn)業(yè)”背后的法律定性
2016年4月15日，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》;9月29日，教育部再次發(fā)出《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》;10月13日，國務(wù)院辦公廳又專門印發(fā)了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》;11月初，銀監(jiān)會又聯(lián)合14個部委重點整治“校園貸”市場，要求對“校園貸”平臺實施分類監(jiān)管。就證明了很多發(fā)放給大學(xué)生的貸款本來就是違法的。約定的違約金過高也是沒有法律效力的，所以說，一旦請求法院或者仲裁機構(gòu)介入，是應(yīng)該予以適當(dāng)減少。但一些小額貸款公司盯上了大學(xué)生這一相對單純簡單的群體，通過虛假宣傳誤導(dǎo)，讓學(xué)生陷入高利貸、連環(huán)貸陷阱，以牟取高額利潤。有的將貸款本息一步步“培養(yǎng)”起來后，甚至動用非法討債公司逼債。這些明顯都屬于違法行為。
規(guī)范已經(jīng)初步具備。但要想斬斷“裸貸”及其背后的黑色利益鏈條，不僅要有規(guī)范，更要有執(zhí)法部門的嚴(yán)格執(zhí)法、監(jiān)管機構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的依法依規(guī)經(jīng)營。各方形成合力，“校園網(wǎng)貸”行為才會被遏制、根除。
四、他律不如自律，對校園網(wǎng)貸說不
他魔可治，“心魔”難防，在相對封閉的大學(xué)校園里，對于絕大多數(shù)具有完全民事行為能力的大學(xué)生來說，簽署一份合同意味著什么，很多學(xué)生不能完全判斷其中的輕重。更有甚者明知風(fēng)險卻掩耳盜鈴繼續(xù)選擇，出事以后跟家長扮無辜。究其根本大學(xué)生所具備的虛榮心和攀比風(fēng)氣正是滋生這些黑色根芽的土壤，更是導(dǎo)致后患無窮的此類分期付款經(jīng)久不衰的主力供給啊!其實問題本身的根源，還在于自己。從內(nèi)心深處樹立理性自律的消費觀念，堅決抵制無良網(wǎng)貸，用實際行動對校園網(wǎng)貸說不! |
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